2025년 연금저축 세액공제 총정리 : 절세 환급 최대 148만 원 받는 법

 

 

2025년 연금저축 세액공제 총정리 : 절세 환급 최대 148만 원 받는 법

2025년 연금저축 세액공제 한도와 절세율, IRP 조합 전략까지 완전 정리! 세액공제 환급 시뮬레이션과 절세 체크리스트로 연말정산 대비하세요.

 

구분	공제한도	세액공제율	최대 절세 효과
50세 미만	연 400만원	13.2% 또는 16.5%	약 59.4만원
50세 이상	연 600만원	13.2% 또는 16.5%	약 99만원
IRP 포함시	연 900만원	13.2% 또는 16.5%	최대 148.5만원

 

▷ 참고사항

▪️ 총급여 5,500만원 이하 : 세액 공제율 16.5%

▪️ 총급여 5,500만원 초과 : 세액 공제율 13.2%

▪️ 연금저축과 IRP를 합산한 금액이 연 900만원을 초과하지 않도록 주의하세요.

 

▷ 연금저축 세액공제 체크리스트

 

✅ 왜 지금 연금저축을 알아봐야 할까?

안녕하세요!
오늘은 2025년부터 달라진 연금저축 세액공제 제도를 중심으로, 세금은 줄이고 노후 자산도 키울 수 있는 절세 전략을 안내해드릴게요.

“지금 시작하면 얼마나 돌려받을 수 있을까?”
“IRP까지 해야 할까, 연금저축만으로도 충분할까?”

이런 고민이 있으셨다면 지금부터 꼭 집중해서 읽어보세요.

 

 

◎ 2025년 세액공제 핵심 요약

구분	내용
세액공제 한도	연금저축 : 연 400만원 (50세 이상은 600만원)
IRP 포함 시	연금저축 + IRP 합산 900만원까지 공제
공제율	총금여 5,500만원 이하 : 16.5% / 초과시 13.2%
연금소득 분리과세	2025년부터 1,200만원 -1,500만원으로 확대

 

→ 요약: 한 해 900만 원 납입 시 최대 148만 원 절세 가능

 

▷ 정책 요약 바로가기

2025.06.27-30대를 위한 연금저축 vs 국민연금 비교 : 2025 최신 노후 전략 총정리

 

 

 

◎ 연금저축 vs IRP, 함께 해야 절세 끝판왕

항목	연금저축	IRP
납입한도	연 400~600만원	연 700만원 (합산공제는 900만원까지)
투자범위	ETF 100% 가능	위험자산 70% 제한
인출조건	비교적 자유	퇴직 사유 외 인출제한
세액공제율	동일 : 13.2% or 16.5%	동일

 

→ 결론: 연금저축으로 투자 중심 구성하고,
IRP는 절세 보완 수단으로 활용하는 전략이 가장 효과적입니다.

 

 

◎ 실제 환급 시뮬레이션

▷ 사례 1: 직장인 A씨 (연봉 5,000만 원)

연금저축 400만 + IRP 300만 납입
→ 총 700만 × 16.5% = 115만 5천 원 환급 예상

▷ 사례 2: 자영업자 B씨 (연소득 1억)

연금저축 600만 + IRP 300만 납입
→ 총 900만 × 13.2% = 118만 8천 원 환급 예상

 

※ 참고 링크
→ 연말정산 자동계산기 바로가기

 

국세청 차세대 모바일

 

◎ 연금저축 절세 설계 5단계 전략

① 소득 구간 확인하기
→ 내 총급여 or 종합소득 기준으로 세액공제율 확인

② 계좌별 납입한도 조절
→ 연금저축 400만 원(또는 600만 원) + IRP 300만 원 설계

③ ETF 중심 포트폴리오 구성
→ 예: S&P500 40% / AI 30% / 고배당 ETF 30%

④ 자동이체 설정 + 분산 납입
→ 월 분납, 혹은 연말 일시납입 중 선택 가능

⑤ 홈택스 연말정산 준비
→ 납입증명서 확인, 자동 반영 여부 체크

▷ 꼭 알아야 할 체크리스트 보기
절세 플랜 실천 가이드 바로가기

 

 

 

✔ 중간 요약

연금저축은 세금도 줄이고 수익도 가능한 전략적 계좌

IRP는 세액공제를 보완해주는 장기계좌

두 계좌를 함께 활용해야 최대 900만 원 한도 채워서 148만 원 절세 가능

▷ 이 구간 하단에 ‘ETF 운용사 광고’, ‘절세 컨설팅 배너’, ‘연금 상품 추천’ 광고 삽입 권장

 

◎ 이런 분들께 추천합니다

▪️연말정산 환급을 받고 싶은 직장인
▪️국민연금 외 노후 준비가 필요한 자영업자
▪️절세하면서 ETF 투자도 해보고 싶은 30~50대
▪️해 환급금으로 여행·자녀 교육비 계획 있는 분

 

◎ 자주 묻는 질문 Q&A

Q. 연금저축 ETF, 너무 위험하지 않나요?
▷ 장기 운용을 전제로 한 계좌이기 때문에, 일시적 손실보다 누적 수익률이 중요합니다.

Q. IRP는 왜 투자 제한이 있나요?
▷ 퇴직금 계좌이므로 법적으로 위험자산은 70%까지 제한됩니다. 연금저축으로 보완 가능해요.

Q. 중도 해지하면 어떻게 되나요?
▷ 55세 이전 해지 시 기타소득세 16.5% 발생. → 웬만하면 최소 5년 유지 + 55세 이후 인출 권장

 

 

2025년은 연금저축으로 절세하고, 투자까지 할 수 있는
가장 중요한 시기입니다.

한 달 30만 원, 지금부터 시작하면 내년 연말정산은 기분 좋은 환급의 날이 될 수 있어요.

 

▷ 정책 요약 바로가기
국세청 연말정산 세액공제 바로 확인

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▷ 절세 실천 체크리스트 보기

30대라면 반드시 봐야 할 연금 전략! : 2025년 국민연금 개편 + 연금저축 절세 체크리스트 총정리

 

▷ 내 예상 환급액 계산하러 가기

한국납세자연맹